Jak analizuje się w bankach klienta indywidualnego i biznesowego?

Rynek kredytów jest standardowo przeznaczony klientom indywidualnym oraz właścicielom działalności gospodarczych. W bankach detalicznych, a także w sektorze parabankowym występują ciekawe różnice pomiędzy analizą potencjału kredytowania potrzeb klienta indywidualnego w porównaniu do klienta biznesowego. W artykule poznasz najważniejsze różnice między podmiotami w branży kredytowej, a także lepiej ocenisz własną zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa z perspektywy klienta indywidualnego

Klient indywidualny pracuje zazwyczaj w oparciu o umowę o pracę, umowę zlecenie, umowę o dzieło. Banki detaliczne obsługują naturalnie wszystkie rodzaje umów. Każdy potencjalny kredytobiorca posiada zdolność kredytową, czyli krótko mówiąc zdolność do regulowania zobowiązań gospodarstwa domowego. Prawo pozwala na obsługiwanie osób z potwierdzoną zdolnością kredytową, ale także klientów bez zdolności kredytowej. W drugim przypadku klient indywidualny przedstawia dodatkowe zabezpieczenia, chociażby w postaci poręczenia, czy nieruchomości. Im większy potencjał zabezpieczenia kredytu w umowie, tym lepsze warunki współpracy z pożyczkodawcą, nawet bez rozbudowanej historii spłat dotychczasowych zobowiązań. To akurat bardzo ważny element do zapamiętania dla każdego klienta indywidualnego. Osoby fizyczne wypełniają wnioski kredytowe, w których najczęściej występują zapytania o stan cywilny, o ilość członków rodziny na utrzymaniu, o wiek. Dojrzali klienci, którzy posiadają potwierdzoną umowę o pracę na czas nieokreślony to jedna z najlepszych grup klientów dla banków detalicznych i nie tylko. Bank pozna również historię klienta w Biurze Informacji Kredytowej, a także w wielu innych rejestrach. Przed nawiązaniem współpracy z bankiem najlepiej pozamykać inne zobowiązania i w jednym czasie korzystać tylko z jednego kredytu gotówkowego. To w znaczący sposób wpływa na zaufanie do osoby fizycznej.

Zdolność kredytowa z perspektywy właściciela działalności gospodarczej

Właściciele działalności gospodarczych współpracują z bankami detalicznymi, a także z parabankami na nieco innych zasadach. Dla banku, czyli dużego kredytodawcy liczy się wynik ekonomiczny z prowadzonego przedsięwzięcia biznesowego. Im lepszy wynik, tym większa szansa na solidny kredyt. Właściciel działalności gospodarczej przedstawia przed uzyskaniem kredytu wskaźniki rentowności, podaje dane na temat płynności działalności gospodarczej, a także potwierdza dotychczasowe partnerstwo z różnorodnymi grupami kredytodawców. Akurat przedsiębiorcy nie muszą korzystać tylko ze standardowego kredytu, ale także z ciekawych form dofinansowania, chociażby ze środków pochodzących z funduszy unijnych. Do tego biznes korzysta z instytucji Aniołów Biznesu, z inkubatorów przedsiębiorczości, z emisji obligacji, a nawet akcji na ogólnokrajowym rynku kapitałowym.

Zaciąganie kredytów – dla kogo bardziej problematyczne?

Ze względu na dostęp do kredytu na pewno łatwiej ma właściciel działalności gospodarczej. Przy małych kredytach gotówkowych nie trzeba spełniać jednak niesamowicie wielkich warunków w zakresie zdolności kredytowej. Jeżeli spłacasz dotychczasowe kredyty terminowo, a do tego wyróżniasz się stabilnym dochodem miesięcznym masz szansę uzyskać na rynku kredytowym naprawdę ciekawe warunki finansowania potrzeb gospodarstwa domowego, czy biznesu. Analiza kredytobiorcy jest po prostu obowiązkowa w każdym przypadku. Nakazuje to prawo, Narodowy Bank Polski, czy rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Czy teraz zaczniesz lepiej poruszać się na rynku kredytowym?